而2022年之后，拆穿大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。

全面提升金融消费者权益保护水平和质量，顶流在许进看来，顶流还需强化顶层设计，改革完善司法配套机制建设，系统统筹金融机构的合法权益与金融消费者的合法权益，全面提升金融消费者权益保护水平和质量。巨星完善金融消费者权益保护质量的评价体系加强消费者权益保护工作是在金融领域落实人民性要求的重要方面。

相对于商品消费者而言，拆穿金融消费者的交易额比较大，在交易物的真实状况及风险等方面存在信息不对称的情况。我国金融消费者权益保护还存在消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发、顶流金融消费者权益保护和零售金融业务发展的矛盾日益突出等问题。金融消费者权益保护是金融工作中最贴近人民、巨星与人民联系最为紧密的领域。

当前，拆穿我国的金融消费者权益保护存在的突出问题不容忽视。许进指出，顶流一方面是金融消费过程中消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发。

三是共建零售金融纠纷诉前调解中心，巨星推行诉前调解+司法确认模式。

最后，拆穿杜绝为避免投诉而关停、限制线路或短信通道的简单化做法。从三年的总体变化来看，顶流2023年年末相比2022年年初大型银行境内存款增加了356706亿元，增幅是36.3%，中小银行境内存款增加了301873亿元，增幅是30.5%。

再或者2022年前，巨星中小银行之间利差过大，巨星可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。2022年，拆穿我国大型银行的境内存款增加了113121亿元，相比年初增幅是9%，中小型银行的境内存款增加了77520亿元，相比年初增幅是5.7%。

其中一个最重要的模式是，顶流大银行放贷、顶流小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。以上央行的划分有个问题，巨星股份制银行里的招商银行、巨星兴业银行、光大银行、中信银行、浦发银行、民生银行等事实上存款利率跟国有大型银行差不多，他们的存款数据被统计在中小银行里，对于以上数据有干扰，中小银行的存款增幅的下降可能更加严重一些。

(责任编辑：李一星)

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